本报通讯员宫元 有车一族们大多都会有这样的体会，每年到了为爱车续买保险的时候，都会感觉很头疼。不少车主会直接给新车上全险，图个省心。但是经过一段时间用车之后，每年都给爱车买全险就显得没有必要了，也很不经济。阳光保险驻拉萨康达首席保险顾问张莎莎女士向各位车友介绍，根据车辆实际情况，购买车辆保险时新车和旧车之间的区别。
车主购买了新车之后购买车险时通常会面临这样的难题，是把市面上所有的险种都买全好呢，还是蒙着眼睛随便买两个险种就出发上？张女士，新手上事故多，因此在选择车险时尤其要慎重，要学会先分析自己的驾车习惯和用车，再有的放矢选择对应的保险产品。不少新手一拿到驾照就买新车，虽然新手上肯定会小心翼翼，但因为缺乏上经验，每年新司机肇事的比例都在大幅度上升。因此，新手新车上时，可以多买几个险种以防万一。
交强险是险种，一定要购买。交强险之外，新手新车应该购买的基本险种是车辆损失险和第三者责任险，其中车辆损失险是保障自己的车辆 发生事故损失时能获得足够赔偿，而第三者责任险则是在发生事故时，由己方责任导致的第三方财产损失和人身伤亡损失获得保险赔偿。第三者责任险的保障额度可根据车主自身驾车习惯、风险承受能力自行选择，车主一般的投保额度在20万至50万元之间。同时，随着城市生活水平的不断提高，个人伤亡赔付标准不断上升，以及碰擦豪车事件频发，新手上第三者责任险最为重要，购买额度可以适当选择高一些。
商业车辆保险购买了车辆损失险和第三者责任险后，车主切勿忘记购买不计免赔特约险。按照保险合同，如果没有附加购买此类险种，那么在每次理赔时，保险公司会在 扣除免赔额或免赔率之后再行赔付，这对频繁发生事故但理赔额度较小的新手驾驶员来讲，不方便也不科学。
此外，经常带着全家出游或搭载同事朋友上下班的新司机，车上人员意外险尤为重要，车主可以购买驾驶员意外险和车上人员意外险进行风险规避；如果车辆要经常前往外地，尤其是一些偏僻地区，车主最好购买一份车辆盗抢险和随车行李物品保险；如果所在小区人来车往经常会剐蹭，可以购买一份划痕险。当然，保险是个低概率事件，任何一种风险都有可能发生，如果消费者极端厌恶风险，那么，玻璃单独破碎险、车辆自燃险、发动机进水险等，可以进行全方位的投保。
车辆可以投保的险种很多，让人眼花缭乱，目前各保险公司也是根据车主用车过程中出现的实际情况，车辆保险的种类越来越细分化。
旧车与新车有一些不同的特性，所以选择车辆保险的种类时两者也有所差异。旧车车主们怎样才能正确地选择应该投保的险种呢？张女士旧车车主应该根据自己车辆的价值和车况、日常用车等因素选择旧车的车辆保险，并且还应该充分考虑主要驾驶者自身驾驶习惯。总起来说，旧车选择购买车辆保险车主应该以下六项原则：一是明白自愿原则。车主要弄清旧车保险不是额外的负担，而是积极应对自然灾害和意外事故而取得有效补偿的措施，是有利于国家、有利于社会、有利于消费者个人的有效互济互助行为。
除国家必须投保的交强险外，车主应根据自己的实际情况，自愿合理地选择投保适当的保险项目。
二是有的放矢原则。车主为旧车购买车辆保险要明确目的，对购买的险种做到有的放矢。如车辆为价值比较高的车龄还比较年轻的车就应该投保划痕险，价值较低的旧车就没有必要投保划痕险；如车辆有经过改装和加装，新增了设备就应该投保新增设备损失险，否则就不必投保该险种。
三是有主有次原则。消费者根据自己车辆的情况和经济状况，不可能投保很多项目。要对各基本险和附加险区别主次，合理取舍。如车主为经验丰富的驾车者，就可以只选择车辆损失险、第三者责任险和不计免赔特约险等几个主要险种，不用投保其他险种。如果爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，那么投保险种太多显得不划算，但这并不代表就不要进行投保，像交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免意外事故。
四是足额投保原则。消费者在二手车保险中，要分清保险价值、保险金额与赔偿金额之间的关系。保险金额将决定赔偿金额的多少。
消费者投保时要实事求是，足额投保，这样才能在万一发生意外事故时得到应有的补偿，否则将会造成不应有的损失。目前，当车主续保时，保险公司一般会提供两种续保保额，一种是按照新 车的购置价格续保，另一种是通过除掉汽车的折旧费用，按照汽车现在的实际价值续保。
车主如果以汽车实际价值为保额续保车险，其实就是等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准。当汽车出现受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予相应比例赔偿，不足的部分要由车主自行承担。为了保障自身的理赔权益最大化，一般情况下以新车购置价为保额购买车险。多缴点保费，却换来足额的车损理赔，还是值得的。
五是有效搭配原则。消费者在投保时要注意基本险与附加险之间要合理搭配。
如在投保车辆损失险后，还可根据实际情况选择玻璃单独破碎险或自燃损失险，更好地发挥主险与附加险之间相互结合、相互补充的作用。
不少车主都在购买车辆保险时，购买“全险”，觉得买了全险就可以万事大吉了，但全险不是万能险，更何况一辆旧车也没有必要花那么多钱。续买车辆保险还是得量车定险，依人而定。新车新手，上全险还是很有必要的，但是新车自燃的概率比较小，自燃损失险可以忽视。但是伴随着车龄的增加，可以有选择性地购买车辆保险。
对于一辆旧车来说，盗抢险、划痕险可以放弃或者减少购买。甚至一些老司机开老车只选择强险，而其余车险都不上。不过这样的做法也不稳妥。张女士，尽管是老司机，但由于对第三者的风险无法事先预测，商业第三者责任险必须购买，同时还要对驾驶员本身与车上乘客的风险加以保障，其余险别可以自行选择。
六是经济实用原则。消费者在投保过程中，要精打细算，与保险公司多做沟通，正确地选择主要险种，在尽量扩大保险覆盖面的前提下，尽量少花保险费用，取得“稳妥有效、经济实用”的效果。
旧车车主经过多年车险知识的积累和实际使用的体会，续保时尽可能地要做到划算合适。车辆保险除了预防风险外，如果汽车前一年没有出险，那么次年的费用都有所减免，在得到同样的保障的同时还能够享受优惠，因此车险续保常必要且实用的。
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